固定金利に借り換えは難しい？変動金利から固定金利へのメリットは?

住宅ローンを借り換えるなら変動と固定どちらがいいのか悩みますよね。

現在も低金利の恩恵を受けている変動金利は、なんて言ったって金利が安いです！

この安さゆえに、多くの方は変動金利を選択するでしょうし、過去もそうした方が多いでしょう。

今、変動金利を借りているけれど、これから借り換えるなら固定金利が気になっている！！という方は必見です。

今回は変動金利から固定金利へ借り換えるメリットやタイミングについて追及していきます！

2016年に日銀がマイナス金利を導入して以来、歴史的な低金利状態ですが。

コロナの影響もあって金利も停滞はしつつも、じわじわと上がりつつあるようです。

そろそろ家計の見直し時期かもしれませんよ！

とくに住宅ローンを10年以上、返済が続いている方は借り換えのチャンスです！

リスク管理を行いながら、家計の負担を減らしていきましょう！！

■目次

固定金利に借り換えは難しい？変動金利について

住宅ローンには「固定金利」と「変動金利」があります。

2つは仕組みが全然違いますので、まずはこの2つのおさらいからしていきましょう。

「変動金利」とは住宅ローンを組んだ後返済期間中に半年に一度金利が見直され変動します。

市場金利に合わせ金利が上下するため組んだ当初よりも高くなったり、低くなったりします。

ここで、勘違いされやすいのが金利が半年ごとに見直されるといっても、半年ごとに返済額が変わることはありません。

一般的に5年ごとに返済額が変更されます。

また返済額は上限として前回の1.25％までしか上がらないというルールがあります。

とはいえ、これが金利リスクなので油断なりませんね！

仮に月々の返済額が5万円だった場合、金利が上昇し続けても６万2500円（上限の125％まで）となります。

ただし、金利上昇が125％を超えていた場合には次回の返済額に持ち越されるため注意が必要です。

では、何故多くの人が変動金利を選んでしまうのか？

ズバリ、金利が低いからです。

固定金利と比べた時、金利が低い分支払い額を減らすことができます。

変動金利の最大のメリットね。

しかも、将来さらに金利が低くなれば、支払い総額を圧縮することができます。

夫婦共働き世帯で資金に余裕がある場合は金利が上昇する前に返済を終えることもできますね。

返済額が少ない場合や繰り上げ返済できる場合には変動金利のメリットが活用できます。

次に「固定金利」について説明します。

固定金利はその名の通り、住宅ローンを組んだ時の金利が一定の期間固定されることです。

固定金利も2種類あり「固定金利期間選択型」と「全期間固定金利型」とに分かれます。

「固定金利期間選択型」は3、5、10年と期間を選択しその期間は金利が固定されます。

仮に月々の返済額が5万円として10年間期間固定型の金利だった場合、10年間は5万円のままです。

「全期間固定金利型」は変動金利のように金利が上昇した場合でも、最初に設定した金利が変わらないため返済額が固定されます。

金利リスク対策に備えられるのが、最大のメリット！！

また、月々の返済額が一定のため返済計画が立てやすいのが特長です。

ご家庭に小さいお子さんがいる場合や資金に余裕がない場合など、今後支出が増える可能性があるときは固定金利は助かります！

ただし、デメリットとして変動金利と比べるとどうしても割高に金利が設定されています。

今回は金利が安いイオン銀行を例にご説明しますね。

※現在は金利相場が変わっておりますので、ご注意ください。